Вложение денег в микрофинансовые организации является выгодной альтернативой классическим депозитам в банках, предлагающих зачастую совсем непривлекательные условия. Такой способ сохранения личных сбережений и получения дополнительного дохода становится популярным и востребованным среди обычных граждан.
Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.
Что такое МФО и на каких условиях они принимают инвестиции. Законодательные ограничения
Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.
Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.
Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:
- собственные средства;
- кредиты банков;
- займы от аффилированных лиц;
- инвестиции от физических лиц и другие.
Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:
- Каждая микрофинансовая организация обязана представлять вниманию заемщиков и инвесторов прозрачные условия сотрудничества, включая полную стоимость кредита и итоговую процентную ставку по вкладам.
- МФО при оформлении микрозаймов обязаны использовать единую табличную форму договора микрокредитования.
- Членство МФО в СРО (саморегулируемых организациях) является дополнительной гарантией надежности и добросовестности компании. Проверить такую информацию достаточно просто – она, как правило, размещается на официальном сайте МФО.
- Минимальный порог инвестиций в МФО для частных клиентов составляет 1,5 миллиона рублей, для юрлиц – 500 тысяч рублей.
- Инвестиции в МФО не признаются вкладами, поэтому . Поэтому такой вид инвестирования чрезвычайно рискован.
- Среднее значение заявленных процентных ставок по вкладам МФО составляет примерно 15-25 % годовых, что существенно превышает даже самые выгодные ставки в российских банках.
- Из-за высоких процентов по вкладам клиенту придется заплатить налог с полученного дохода в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ.
Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.
Лидеры рынка МФО России по объему займов. Рейтинги МФО по надежности
Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:
- ГК «СМСФинанс» (объем портфеля около 1,5 млрд. рублей).
- ГК «Быстроденьги» (1,3 млрд. рублей).
- Е-Заем (924 млн. рублей).
- MoneyMan (800 млн. рублей).
- КредитехРус (762 млн. рублей).
- СрочноДеньги (600 млн. рублей).
- Займер (550 млн. рублей).
- Честное слово (383 млн. рублей).
- ДеньгиМигом (382 млн. рублей).
- Вэббанкир (290 млн. рублей).
- география обслуживания;
- число офисов;
- численность клиентской базы;
- качество управления основными рисками компании;
- данные бухгалтерской и управленческой отчетности;
- качество кредитного портфеля, включая долю невозвратных займов.
В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :
- А++ (наивысший) — означает, что имеется высокая доля вероятности своевременного исполнения МФО всех обязательств.
- А+ — достаточно высокая вероятность исполнения обязательств МФО.
- А – умеренно высокая вероятность.
- В++ — умеренная вероятность исполнения имеющихся обязательств МФО при высокой вероятности возможных финансовых затруднений.
- В+ — невысокая вероятность исполнения обязательств и очень высокая вероятность возникновения финансовых трудностей.
- В – низкая доля вероятности своевременного исполнения обязательств и высокая вероятность появления трудностей финансового характера даже при стабильной экономической ситуации в стране и регионе.
- С++ — большая доля вероятности неисполнения МФО его обязательств, потенциально возможный дефолт.
- С+ — крайне высокая вероятность невыполнения обязательств и дефолта.
- С – дефолт.
Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.
Плюсы и минусы инвестиций в МФО. Что нужно знать потенциальному инвестору
Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:
- отсутствие гарантий и системы государственного страхования;
- высокий порог минимального вложения денежных средств (от 1,5 миллиона рублей для физических лиц);
- обязательность уплаты подоходного налога;
- большое количество функционирующих на рынке МФО-мошенников (некоторые специально использую максимально схожие с крупнейшими компаниями названия и аналогичные сайты).
Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:
- высокая доходность (ставки в МФО минимум в 2 раза превышают значение ставок в банках);
- возможность досрочного расторжения договора и изъятия своих денег (если такой пункт прописан);
- прозрачные и понятные условия размещения сбережений по аналогии с банковскими депозитами.
Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.
Пошаговая инструкция для размещения вклада в МФО. Учет рисков
Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:
- Изучить свежие рейтинги ведущих рейтинговых агентств по основным параметрам деятельности.
- Ознакомиться с отчетностью компании для инвестиций, прежде всего, величиной собственного капитала.
- Убедиться в том, что МФО состоит в госреестре Центробанка.
- Изучить информацию о величине процента невозврата МФО при планировании деятельности (он не должен превышать 25 %) – в отчетности.
- Проанализировать ключевые условия вклада – размер процентной ставки, сроки, возможность досрочного истребования и т.д.
- Ознакомиться с реальными отзывами клиентов.
Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.
Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.
ШАГ 1: Выбор МФО
Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.
ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования
Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.
ШАГ 3: Заключение сделки
Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.
Обзор программ МФО для размещения вкладов. Какой вклад выгоднее.
Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.
| МФО | Название программы или тарифа | Срок инвестирования | Размер ставки в % в год | Особые условия |
| СМСФинанс
собств. капитал = 25,8 млн. руб. |
Вклад | 3 – 18 месяцев | 16 — 21 | Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев. |
| Быстроденьги
собств. капитал = 721,4 млн. руб. |
Тариф для физ. лиц в рублях | 6-36 месяцев | 10-12 | Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев |
| Тариф для физ. лиц в евро или долл. | 6-36 месяцев | 3-5 | ||
| MoneyMan
собств. капитал = 177,8 млн. руб. |
Вклад в рос. рублях | 6 – 24 месяцев | 15 — 18 | Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях. |
| Вклад в долл. | 7 — 11 | |||
| Вклад в евро | ||||
| Центр займов | Тариф для физ. лиц | От 3-х месяцев | 16 — 25 | Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов. |
| Займи просто | Вклад | 3 – 36 месяцев | 16 — 22 | Возможно получение процентов ежемесячно. |
По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.
Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.
Инвестиции в МФО: отзывы вкладчиков
Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:
Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».
Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».
Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.
Во время опроса, проведенного ВЦИОМ, на власти понадеялись лишь 6% будущих пенсионеров. Актуальность проблеме пенсионного обеспечения придает ее будущая реформа. Изменения неизбежны – население стареет, нагрузка на бюджет растет, и государство может вскоре оказаться неспособным обеспечить пенсионные выплаты.
В этой ситуации многое зависит от того, насколько грамотно граждане распорядятся собственными накоплениями. Впрочем, кое-что для увеличения своего дохода пенсионеры могут сделать уже сегодня, даже рассчитывая исключительно на финансовые пособия от государства.
Речь идет о зачислении пенсий на банковские вклады. В нашей статье мы рассмотрим преимущества этого способа доставки пенсий и дадим подробную пошаговую инструкцию для российских пенсионеров о переводе своей пенсии на доставку через кредитные организации.
Итак, почему это выгодно?
Известно, что сегодня пенсия может доставляться двумя основными способами:
На дом Почтой России;
На счет через кредитные организации (банки).
Соответствующий способ получатель пенсии выбирает при заполнении заявления в Пенсионном фонде России.
Основным документом, регламентирующим порядок доставки и выплаты пенсий российским гражданам, является Постановление Правления Пенсионного фонда Российской Федерации и Министерства труда и социального развития Российской Федерации от 16 февраля 2004 года N 15п/18 «Правила выплаты пенсии в соответствии с федеральными законами «О трудовых пенсиях в РФ» и «О государственном пенсионном обеспечении в РФ».
В первом случае пенсионер получает дома свои деньги наличными. Никаких процентов за хранение, естественно, не начисляется.
Другое дело – зачисление пенсии через банковские счета. Сегодня многие банки создают специальные с целью стимулировать их оставлять часть денег на банковском счете. К сожалению, в этой ситуации не все зависит от кредитных организаций. Этот вопрос мы осветим позже.
Итак, получая свою пенсию через банк, пенсионер может открыть вкладной пенсионный счет, на остатки денег ему будут начисляться довольно неплохие проценты. Стоит учесть, что по своей сути вкладные счета для пенсионеров являются счетами до востребования, и говорить о максимальных ставках по ним не приходится. Но все же это больше, чем ноль при получении пенсии наличными с доставкой на дом.
Кроме того, многие банки выпускают банковские карты, привязанные к пенсионному счету. В этой ситуации кредитная организация увеличивает среднедневные остатки средств на счетах до востребования, а пенсионер может снять необходимую ему сумму в любом банкомате или рассчитаться при помощи пластиковой карты в магазине. При этом получатель пенсии избавлен от необходимости идти в банк и выстаивать очередь.
Хорошо, допустим, пенсионер указал банк в качестве организации, через которую он будет получать в дальнейшем свою пенсию. Но что делать, если первоначально была указана почта или получатель пенсии нашел банк с более выгодными условиями для пенсионеров? Можно ли в этом случае поменять организацию, которая доставляет пенсию?
Ответ – да! Общим требованием к изменению способа доставки пенсии является подача нового заявления в управление Пенсионного Фонда России по месту жительства пенсионера.
Итак, прежде всего, пенсионеру следует знать, что выбор банков для заключения договоров о зачислении пенсий является исключительной прерогативой отделений ПФР в каждом регионе России. Именно поэтому не все банки сегодня работают со счетами для зачисления пенсий. Список банков, с которым заключены договора по выдаче пенсий, можно узнать в Региональном Пенсионном фонде.
Во многих регионах договоры с ПФР заключили следующие банки:
- ОАО «Сбербанк России»;
- ОАО «Россельхозбанк»;
- ОАО «Банк Москвы»;
- ОАО АКБ «Связь-Банк»;
- АКБ «АК БАРС»;
- ОАО «Мособлбанк».
Мы подготовили сравнительную таблицу, в которой показаны процентные ставки и условия, которые предлагают данные банки пенсионерам при ведении пенсионных счетов.
Доходность, % годовых* | Мин. сумма, руб. | |||
|---|---|---|---|---|
ОАО «Сбербанк России» | Пенсионный-плюс | |||
ОАО «Россельхозбанк» | Пенсионный | 1 год, пролонгация |
||
ОАО «Банк Москвы» | Текущий пенсионный | До востребования |
||
ОАО АКБ «Связь-Банк» | Пенсионный резерв | До востребования |
||
АКБ «АК БАРС» | Текущий пенсионный счет «Долголетие» | До востребования |
||
ОАО «Мособлбанк» | Пополняемый пенсионный процент | 1,5-6% в зависимости от срока |
*Простая доходность, без учета капитализации процентов.
Во всех перечисленных вкладах есть возможность пополнения и снятия денежных средств без ограничений и потери начисленных процентов.
Но в каждом регионе список отличается. Так, например, в Москве ПФР заключил договор также с банком «Возрождение», Москомприватбанком, Русстройбанком, Московским индустриальным банком и рядом других банков. А в Екатеринбурге список дополнят: СКБ-банк, ОАО «Банк «Екатеринбург», УБРиР, Уралтрансбанк.
У большинства банков процентные ставки по вкладам для получения пенсий с возможностью расходных операций невысокие и находятся в пределах 7% годовых, за редким исключением. Например, СКБ-банк предлагает получать пенсию на вклад Пенсионный с 9,5% годовых.
Теперь мы предлагаем пошаговую инструкцию для настоящих и будущих пенсионеров по оформлению выдачи пенсии через банк (на примере Москвы, в регионах порядок перевода пенсии на банковский вклад может незначительно отличаться).
Для оформления выплаты пенсии через банк пенсионер должен:
1. Прийти лично или позвонить в территориальное отделение Пенсионного Фонда России для получения списка банков, в которые может перечисляться пенсия.
2. Взяв паспорт и пенсионное удостоверение, посетить понравившийся банк из предложенного списка и открыть банковский счет до востребования, счет пенсионного вклада, банковской карты или другой вид счета для зачисления пенсии.
3. Прийти в территориальное отделение Пенсионного Фонда России и сообщить реквизиты открытого счета для зачисления пенсии. Необходимо указать полное наименование банка, вид вклада, номер счета, корреспондентского счета банка, его ИНН и БИК. Эти данные можно заблаговременно уточнить в банке при открытии счета. Кроме того, лучше всего взять с собой копию договора или сберкнижки – иногда их могут попросить предъявить в Пенсионном фонде.
После выполнения пенсионером всех этих действий территориальное отделение ПФР организует доставку пенсии в банк, а кредитная организация зачисляет поступившие деньги на счет пенсионера. Пенсия со счета выдается в любой из дней, следующих за днем зачисления, по первому требованию пенсионера.
Мы уже говорили, что сегодня многие банки заинтересованы в привлечении на обслуживание пенсионеров. И некоторые кредитные организации ведут себя довольно активно, предлагая упрощенный порядок открытия пенсионного счета. Так, на сайте АК БАРС БАНКА, говорится, что открыть счет для зачисления пенсии можно, даже не посещая Пенсионный фонд.
Для этого пенсионеру необходимо прийти в любое отделение банка и предъявить документ, удостоверяющий личность, и пенсионное удостоверение. После оформления подписать договор банковского счета. Прямо в подразделении банка заполнить заявление на перевод пенсии установленного образца, который ему выдаст бухгалтер-контролер.
Всю работу по передаче заявлений в территориальные органы ПФР банк берет в этом случае на себя. Исключением является случай, когда пенсионер обращается в подразделение банка, расположенное на территории района, отличного от того, в котором зарегистрирован вкладчик.
Мы уже писали, что перечень банков, которые могут выдавать пенсии, является индивидуальным для каждого региона России и определяется местными подразделениями ПФР. Исключением из этого правила является крупнейший госбанк России – Сбербанк. Он выплачивает пенсии во всех своих филиалах.
Несмотря на довольно низкую процентную ставку, пенсионный вклад Сбербанка остается наиболее популярным среди российских пенсионеров. Через этот банк свои пенсии получают 21,3 миллионов человек.
Очевидно, что определяющим при выборе Сбербанка является его статус государственного банка и соответствующая гарантия сохранности средств пенсионеров. Кроме того, Сбербанк обладает самой разветвленной в России филиальной сетью отделений и развитой сетью банкоматов. Пенсионеры имеют право получить специальную сберегательную книжку на оформленные пенсионные вклады Сбербанка. Кроме того, им предоставляется возможность безналичного перечисления коммунальных платежей.
Новой услугой, которую сегодня Сбербанк предлагает своим вкладчикам-пенсионерам, является открытие карт-счета с выдачей банковской карты Сбербанк-Maestro «Социальная». На эту карту зачисляется пенсия, а процентная ставка по карт-счету аналогична популярному пенсионному вкладу «Пенсионный плюс» - 3,5% годовых.
В заключение скажем, что пенсионеры, имеющие на момент выхода на пенсию вклады в банках, довольно часто настаивают на перечислении пенсии именно в эту кредитную организацию. Вариант выдачи пенсии банком, который не имеет договора с ПФР, возможен. Однако в этом случае пенсионер будет нести риски, связанные с возможностью несвоевременного или неполного зачисления пенсии. Контролировать эти вопросы придется ему самому. Кроме того, ему придется оплачивать со своего кармана проценты за «обналичку» денег согласно действующим тарифам банков. При наличии договора между ПФР и кредитной организацией эти расходы ПФР берет на себя.
Видео дня
Если Вам нужно перевести деньги из России в Украину, тогда обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, как можно быстро и дёшево сделать перевод!
Карта для получения пенсии? Какую выбрать?
Сегодня многие компании используют карты для начисления зарплаты своим сотрудникам. Это довольно удобно, экономно, быстро и, главное, безопасно. Госструктуры также перечисляют на карты различные пособия, пенсии, выплаты соц.характера. Это также позволяет сокращать очереди в кассах и ускорить процесс начисления и выплаты. Сложнее всего стало привыкнуть к картам людям более старшего поколения, которые собираются или уже вышли на пенсию. Они привыкли работать только с наличными средствами, а насмотревшись и наслушавшись различных шоу и вовсе не доверяют карточным продуктам, предпочитая копить деньги и расплачиваться «по-старинке».
Многие из пенсионеров достаточно «продвинутые» и пользуются не только картами, но и интернет-банком, совершают платежи или покупки онлайн. Пенсионный фонд уже давно предлагает пенсионерам перечислять пенсию на карту, но некоторые бабушки и дедушки все еще ходят за пенсией на почту или ждут, пока им принесут домой. Однако, от наличности и Пенсионный Фонд по-тихоньку отходит и переводит пенсии только на карты. Получить пенсионную карту можно в банке. Лидером, конечно же, является Сбербанк. Также карты для пенсии можно встретить в Россельхозбанке, ВТБ, Бинбанке и др.
Пенсия на карту.
Вот уже несколько лет ПФР активно переводит пенсионеров на получение пенсии по картам. Это снижает расходы на перевоз денег и зарплаты персоналу, занимающемуся выплатами. Для этого Фонд заключил договоры с банками о перечислении пенсий на карты. Условия зачисления пенсий в разных банках отличаются. Так, в Сбере придется относить самостоятельно заявление на перечисление пенсии в Фонд, а в Бинбанке заявление передается автоматически, и клиенту не нужно бегать туда-сюда.
При выборе банка для получения пенсии клиент руководствуется некоторыми условиями:
- Удобное месторасположение, чтобы было недалеко ходить и можно было оплачивать всевозможные услуги, например, ЖКХ.
- Выгодные условия по карте. Условия также различаются между банками. Так, Сбербанк предлагает 3,5% дохода на остаток с зачислением процентов раз в квартал, а в Бинбанке клиенты получают 7% годовых на остаток по карте раз в месяц. Некоторые банки для привлечения пенсионеров на обслуживание предлагают дополнительные опции по карте, например, скидки при оплате картой в аптеках и проч.
- Наличие банкоматов. Пенсионерам важно, чтобы поблизости были банкоматы для снятия наличности. По этому критерию выигрывает, несомненно, Сбербанк. Именно у него самая развитая сеть банкоматов. Для своих клиентов Бинбанк разрешил снимать наличные без комиссии в любом банкомате любого банка с лимитом не более 30 т.р. в месяц.
Как зачислять пенсию на карту?
Процесс довольно простой. Для этого нужно:
- Выбрать банк с подходящими условиями.
- Оформить пенсионную карту.
- Заполнить заявление на перечисление пенсии на эту карту.
- Отнести реквизиты в ПФР.
Некоторые банки предлагают своим клиентам просто заказать карту и заполнить заявление, а все остальные заботы по отправке заявления в ПФР берут на себя. Именно так делает Бинбанк или Газпромбанк. Клиенту достаточно заказать карту, прийти за ее получением и ожидать зачисление пенсии.
Специальные пенсионные карты.
Многие банки запустили специальный карточный тариф «Пенсионный». Он отличается от стандартных тарифных планов. Обычно он подразумевает выпуск бесплатной карты с условием целевых зачислений (пенсии). Кроме этого, на карту может начисляться доход на остаток, кэш-бэк за покупки , различные бонусы и скидки. Такие карты выпускаются только при предъявлении пенсионного удостоверения (если человек вышел на льготную пенсию) или при достижении пенсионного возраста (55 лет – у женщин и 60 лет – у мужчин). Карты имеют все необходимые атрибуты для снятия наличных и оплаты покупок. Обычно они выпускаются на базе МПС Visa или Mastercard Classic. Сбербанк выпускает карты низшей категории Electron или Maestro.
Пенсионные карты можно заказать в следующих банках:
| Банк | Основные условия |
|---|---|
| Сбербанк | 3,5% на остаток |
| Бинбанк | 7% на остаток До 5% - кэш-бэк за покупки Снятие наличных – без комиссии в сторонних банкоматах до 30 т.р. в месяц. СМС – 30 р./мес. |
| Россельхозбанк | 7% - на остаток СМС: бесплатно |
| ВТБ 24 | 4% - на остаток ежеквартально СМС: бесплатно |
| Газпромбанк | Срок действия: 3 года |
| Открытие | До 4% на остаток 3% кэш-бэк за покупки в аптеках СМС: бесплатно |
| Промсвязьбанк | До 5% на остаток Скидки за покупки |
Получать пенсию можно и на обычные карты. Они не обязательно должны быть пенсионными. В ПФР достаточно предоставить реквизиты, по которым будет перечисляться пенсия. Это может быть текущий счет, книжка, пополняемый вклад или зарплатная карта. В процессе получения пенсии можно менять банки. Для этого нужно написать новое заявление о перечислении пенсии в новый банк. Мы рекомендуем использовать карту Тинькофф, по ней хороший процент начисления на остаток.
"Никакого "пенсионного рабства" нет и в помине. Пенсионеры, где бы они ни жили, вправе самостоятельно выбрать банк, куда Пенсионный фонд будет перечислять им пенсию", - такое заявление сделал Пенсионный фонд России.
Разъяснения понадобились в ответ на публикации в газетах, где говорилось, что получать пенсию можно далеко не во всех банках.
На самом деле уже много лет у пенсионеров есть право выбора, сообщили "РГ" в Пенсионном фонде. Многие предпочитают получать пенсию через банк. При этом это не только банки с госучастием, прежде всего Сбербанк, у которого самая разветвленная сеть отделений в стране. Точно так же пенсионер может оформить получение денег в одном из коммерческих банков.
"Гражданин сам выбирает кредитную организацию, в которой он будет получать пенсионные и социальные выплаты, - уточнили в ПФР. - Для этого он открывает в выбранном банке счет и предоставляет его реквизиты в ПФР. Кроме того, ему нужно написать заявление о выборе доставочной организации. Пенсионный фонд всегда перечисляет пенсию на счет пенсионера в том банке, который указан в заявлении".
С нынешнего года между Пенсионным фондом России и банками, через которые пенсионеры получают пенсию, должны быть заключены договоры, и сейчас территориальные органы ПФР ведут работу по подписанию таких договоров с кредитными организациями.
Обслуживая пенсионеров, банки должны:
- бесплатно информировать о видах и размерах пенсионных выплат;
- своевременно зачислять на счет пенсионера переведенные Пенсионным фондом средства;
- информировать ПФР об отсутствии движения по счету пенсионера, если счетом не пользуются больше года;
- обмениваться с ПФР информацией о фактах смерти получателей пенсий (чаще эту информацию представляет банкам Пенсионный фонд по данным ЗАГСов).
"ПФР настаивает на заключении двусторонних договоров с банками независимо от статуса их учредителей или акционеров, потому что такие договоры позволяют улучшить контроль за выплатой пенсий и социальных пособий, - пояснили "РГ" в ПФР. - При этом есть случаи, когда коммерческие банки или региональные отделения крупных российских банков отказываются заключать такие договоры с территориальными органами ПФР. Мы надеемся, что в течение года головные офисы этих банков скорректируют это решение, учитывая, что пенсионеры хотят получать пенсию именно через эти банки".
Конкретно
Что будет, если банк не заключит договор с Пенсионным фондом?
Если все же какой-либо коммерческий банк категорически откажется от заключения двустороннего договора с ПФР, то с 2016 года в соответствии с законодательством Пенсионный фонд не сможет переводить деньги в этот банк. Поэтому гражданам, которым только назначена пенсия, будет отказано в ее перечислении в этот банк. Пенсионерам придется открыть счет в любом другом банке, заключившем договор с Пенсионным фондом, и получать свою пенсию в нем.
Главные правила получения пенсии
Пенсионер сам выбирает организацию, которая будет заниматься доставкой пенсии, а также способ ее получения (на дому, в кассе доставочной организации или на свой счет в банке).
За пенсионера получать пенсию может доверенное лицо. Для этого нужно оформить на него нотариально заверенную доверенность. Если срок действия доверенности превышает один год, выплаты производятся в течение всего срока действия документа. Но при одном условии: пенсионер ежегодно подтверждает факт регистрации по месту получения денег.
Способы доставки пенсии
1. Через "Почту России" - вы можете получать пенсию на дом или самостоятельно в почтовом отделении по месту жительства. Каждому пенсионеру устанавливается дата получения пенсии в соответствии с графиком доставки, при этом пенсия может быть выплачена позднее установленной даты в пределах доставочного периода. Дату окончания выплатного периода лучше узнать заранее, так как в каждом почтовом отделении она своя.
2. Через банк - можно получать пенсию в кассе отделения банка или оформить банковскую карту и снимать деньги через банкомат. Дату перечисления пенсии сообщат в вашем отделении ПФР. Доставка пенсии за текущий месяц на счет производится в день поступления средств от территориального органа ПФР. Снять деньги со счета можно в любой день. Зачисляя деньги на счет пенсионера, банк не вправе взимать комиссионные.
3. Через организацию, занимающуюся доставкой пенсии - вы можете получать пенсию на дому или самостоятельно в этой организации. Полный перечень таких организаций в вашем регионе (в том числе тех, которые доставляют пенсии на дом) можно узнать в территориальном органе Пенсионного фонда. Порядок выплаты пенсии в этом случае такой же, как через "Почту России".
Порядок оформления пенсии является важным моментом для каждого человека, поскольку от удобства получения выходного пособия зависит степень вашего комфорта. Выплаты производятся на основе письменного заявления получателя. В нем указывается организация, которая будет отвечать за доставку пенсии. Согласно существующим правилам пенсионер имеет возможность получать ежемесячные выплаты через отделение почтовой связи или через банк, оформив предварительно пластиковую карту. Для того чтобы выплатой пенсионных пособий занималась финансовая организация требуется заключить договор с Пенсионным фондом. Независимо от того, какой вариант вы выбрали на данный момент, в перспективе можно сменять организацию, которая будет отвечать за выплату пенсий. Для этого придется написать новое заявление в Пенсионный фонд по месту жительства.
Оформление пенсии через банк
Чтобы получать пенсию в ближайшем к вам банковском отделении в заявлении в Пенсионный фонд следует указать его название и адрес. После оформления пенсионного удостоверения в банке открывается счет, на который и будут производиться перечисления.Реквизиты счета передаются в Пенсионный фонд, который берет на себя обязательства ежемесячно переводить деньги на указанный счет. Обналичить деньги со счета клиент может в любой момент после того, как было сделано зачисление.
Банки, работающие с Пенсионным фондом
Сразу отметим, что не все финансовые организации работают с Пенсионным фондом. Большинство коммерческих банков не желают заключать с ним договор. Самым «пенсионным» банком страны на сегодняшний день считается России. Другими финансовыми учреждениями, которые также осуществляют подобные выплаты являются: АК БАРС БАНК, Банк Москвы, РоссельхозБанк и пр. В среднем процентная ставка по пенсионному вкладу составляет 3,5-4,5%.Среди всех вышеперечисленных финансовых организаций только Сбербанк выплачивает пенсии во всех филиалах. Кроме того, он имеет самую широкую сеть банкоматов, а также предлагает возможность безналичного перечисления средств за коммунальные услуги.
