На этой неделе правительство РФ . Средства будут направлены на выплаты нынешним пенсионерам, сообщил министр труда и социальной защиты Максим Топилин . Помимо этого, в правительстве активно обсуждается вопрос . «То есть те граждане, которые примут для себя решение, будут персонально заключать договоры с НПФ, будут иметь очень понятные правила накоплений, очень понятные ожидаемые результаты накоплений», — пояснила вице-премьер РФ Ольга Голодец.
Голодец и Топилин считают накопительную часть неэффективной, поскольку она не обеспечивает таких же прав, как современная распределительная система.
Впрочем, эксперты не спешат соглашаться с неэффективностью накопительного компонента пенсий. «Распределительная система работает хорошо тогда, когда у вас на одного пенсионера четыре работника. Сейчас на одного пенсионера 1,6 работника, а в будущем будет ещё хуже. Получается, что нужно либо заметно пенсионный возраст поднимать, чтобы уменьшить число пенсионеров; часть не доживёт, чего греха таить. Либо и без того не очень высокая пенсия станет ещё меньше», — говорит управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов.
В том случае, если правительство всё-таки пойдет на отмену накопительной пенсии, последствия от этого шага будут заметны в долгосрочной перспективе, и почувствуют их будущие пенсионеры.
Непопулярные решения, связанные с пенсиями, подрывают доверие населения к пенсионной системе, убеждён Хестанов. АиФ.ru обратился к экспертам и узнал, как можно обеспечить свою старость без надежды на государство.
Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе
Наиболее безопасным и удобным инструментом для накопления является банковский вклад: ставки по депозитам с начала года имеют тенденцию к росту, да и сумма до 700 тыс. рублей застрахована государством.
Однако для долгосрочных инвестиций — для будущей пенсии — желательно использовать сразу несколько инструментов. Вдобавок к вкладам хорошим инструментом являются акции наиболее крупных и ликвидных российских компаний, если, конечно, планируется, что эти бумаги будут куплены на долгосрочной основе: более чем на 5 лет.
Недвижимость также неплохой инструмент для вложений, однако здесь очень тщательно необходимо подбирать сам объект покупки, а также понимать, что доходность инвестиций в недвижимость постепенно снижается: растёт спрос сдачи квартир в аренду, растёт конкуренция, при этом стоимость содержания объекта недвижимости растёт, а стоимость жилья уже не имеет тенденции к существенному росту. При этом ожидается и увеличение налогового бремени для владельцев недвижимости.
Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «Стройинвесттопаз»
Люди инвестируют в недвижимость из-за опасений, связанных с нашей финансовой системой, объявлением санкций против крупнейших банков. В кризисные времена так происходит всегда, мы больше доверяем осязаемым вещам, это недвижимость, тогда как деньги подвержены инфляции, идёт плавная девальвация рубля, и квартиры начинают пользоваться повышенным спросом. Это обычная тенденция, когда курс национальной валюты нестабилен: первым делом покупают недорогие однушки, причём иногда это делают для себя, иногда в инвестиционных целях, под сдачу.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента ФК AForex
Если вопрос поставлен через призму текущей пенсионной системы, то, к сожалению, при любом сценарии довольствоваться придётся весьма скромным приростом накоплений. При страховой системе будет неплохо, если этот прирост сможет опередить инфляцию. С другой стороны, плата за это — 200 % надежность и нахождение средств под присмотром государства. В этом собственно и есть суть страховой части пенсионных накоплений. Что касается накопительной системы, то тут речь идёт о нахождении средств на индивидуальном счёте, который не может затронуть государство. Однако и свободы действия нет как таковой — их можно отдать либо в НПФ, либо управляющей компании для вложения в инвестиционные проекты, пытаясь со временем увеличить пенсионные накопления. Этот вариант после последнего пенсионного моратория более недоступен.
Если потенциальный пенсионер хочет обеспечить своё будущее посредством собственной инвестиционной инициативы, нужно делать ставку на банковский депозит. По крайней мере, более надёжного инструмента не только сбережения, но и приумножения вклада ещё не придумали. Естественно, выбор стоит делать исключительно в пользу ведущих игроков российской банковской системы. Другой вариант — инвестиции в фондовый и валютный рынки. Потенциальная прибыль не ограничена, но есть и минусы — практически в любой момент можно оказаться у разбитого корыта.
Сергей Ерёменко, финансовый аналитик Lionstone Investment Services:
На сегодняшний день совокупная сумма пенсионных накоплений граждан составляет порядка 2,5 трлн рублей, однако из этих денег уже сейчас производятся выплаты пенсионерам. Ситуация с продлением моратория, безусловно, воздействует на молодых людей психологически и вселяет в них недоверие ко всей пенсионной системе. Невозможно дать всем один совет относительно того, как обеспечить себе безбедную старость, можно лишь порекомендовать максимально ответственно относиться к своим финансам и совершать грамотные инвестиции. Для этого нужно постоянно следить за экономической ситуацией и не откладывать деньги «в стол» в какой-то одной валюте, а проводить по возможности диверсификацию своих накоплений.
Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.
С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:
- В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
- Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
- Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.
Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?
ВКЛАДывай
Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.
Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали
Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.
Плюсы:
- вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
- в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
- доходность депозита может достигать 10 % годовых.
- передается по наследству.
- не требует специальных знаний.
- мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.
Минусы:
- надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.
Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.
Накопительное страхование
Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.
Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.
Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.
Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.
Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.
Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.
Важно!
Не облагается налогом.
Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.
Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.
Стать Уорреном Баффетом
Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.
Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.
Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.
И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.
Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:
- я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
- удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
- сколько у меня денег?
Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.
К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.
Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:
Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.
Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!
Одна моя знакомая недавно устроила в своём блоге опрос читателей на тему «Как устроить себе безбедную старость». Ответов она получила много, но, как сама потом написала, все они оказались предсказуемыми. И, добавлю от себя, неправильными.Заметим сразу, идеи «доверить этот вопрос государству» ни у кого не возникло. В том, что государственная пенсия - это в лучшем случае пособие на выживание и что ничего не изменится в ближайшие лет пятьдесят, никто не сомневается.
Неправильные ответы
Зато первым же появился ответ «Ничего не делать», то есть работать до самого конца, пока есть силы и возможности. Эффективность такого решения, мягко говоря, вызывает вопросы. С одной стороны, может сложиться ситуация, когда работать так, чтобы обеспечивать себя всем необходимым, уже не получается, а пожить ещё сколько-то хочется. При отсутствии личного «пенсионного фонда» это заканчивается нищетой. С другой стороны, с возрастом сложно сохранять эффективность, и если не стать сверхвостребованным, редким и дорогим специалистом, то даже бег на месте в плане доходов потребует всё большего напряжения. Но если пахать с утра до вечера, то смысл этой пахоты как-то теряется.
Следующий очевидный ответ: «Родить и воспитать кучу детей, которые будут содержать меня в старости». Возврат к патриархальным временам и истинным ценностям, так сказать. Некая логика в этом есть, но традиционный подход сталкивается с изменившейся жизнью и, на мой взгляд, не выдерживает этого столкновения. В наше время «достойное воспитание» (которое со временем принесёт дивиденды) включает в себя не только триаду «поститься (так как еды на всю ораву не хватает), молиться (на родителей) и слушать радио «Радонеж» (так как заниматься детьми родителям некогда)», но и приличное образование, недешёвое оборудование (тот же компьютер), платные кружки, репетиторов и прочие радости жизни. На всё это нужны деньги, которых с ростом числа детей становится, «как ни странно», не больше, а меньше. А нет денег - нет образования, значит, нет хорошей работы и доходов, достаточных на содержание родителей. В общем, экономическая эффективность «детской» стратегии вызывает большие сомнения.
Инвестиции в недвижимость?
Остальные пенсионные стратегии так или иначе связаны с инвестированием. Допустим даже, что опрашиваемым действительно есть что инвестировать в более-менее регулярном режиме. В качестве объектов инвестирования называются: квартира в Москве, квартира в Замкадье, квартира за рубежом, банковские счета и накопительное страхование жизни. С явным отрывом лидирует та или иная недвижимость - мечтатели полагают, что наличие купленной сейчас или в скором времени второй квартиры даст им стабильный доход от аренды, достаточный для безбедной старости. Это явное заблуждение.
Чистый доход от сдачи жилья в аренду (после вычета расходов на ремонт, коммунальных платежей, налога на недвижимость и налога на доход с аренды) может быть достаточным для безбедной жизни только в очень отдельных районах страны и в очень особое время. Речь идёт, конечно, о местах и периодах, в которых происходит бурный рост экономики. Для успеха проекта «Покупка инвестиционного жилья» необходимо угадать место, где через 20-40 лет экономика будет бурно расти. Я бы не решился делать такие предсказания.
Единственный способ более-менее разумно вложиться в такой ситуации - это покупать очень дешёвое жильё в очень плохих местах и ситуациях. Покупка собственности сразу после войны или революции, например, очень выгодное дело - и в Абхазии, и в Сербии, и в Молдавии, и в Восточной Германии в такие моменты можно было купить приличную собственность едва ли не за месячную зарплату. Или две. Прямо сейчас я бы присмотрелся к Белоруссии - период нестабильности в этом заповеднике рано или поздно наступит, а потом закончится. Тут-то и придёт удачный момент для покупки. Но подобные инвестиции требуют смелости, свободного времени и множественности - часть проектов можно потерять из-за неопределённой ситуации с правами собственности или политическими переменами в нестабильных странах.
Кроме того, за несколько десятков лет, которые пройдут до момента, когда «инвестиционная» квартира начнёт «выплачивать» хозяевам пенсию, в её поддержание и ремонт будет вложено ещё немалое количество денег, времени и сил.
В общем, быть рантье в области недвижимости - это прекрасно, но при условии, что деньги тебе достались по наследству и их хватает на десяток-другой квартир в разных уголках мира. Для простых же смертных такие аферы чреваты неприятными последствиями.
Без стабильной ценности
Говорить про накопительное страхование в России и вовсе смешно. Опять вспомним о сроках: речь идёт об инвестициях на десятки лет. Вспомните, что было в России 20 лет назад. Собственно, и России как государства тогда ещё не было. Можно ли быть уверенным, что ещё через 20 лет оно будет? Можно ли быть уверенным, что сохранится нынешний рубль, нынешняя экономическая система (как бы рыночная)? Я бы, пожалуй, не делал столь крупную ставку на сохранение стабильности в России в течение десятков лет.
Осталось накопительство. Но любые сверхдолгосрочные финансовые инвестиции - и тут уже можно говорить об универсальной ситуации, не только для России, - в наше время не имеют смысла. В этом виновата сама природа современных денег, не имеющих самостоятельной или стабильной ценности. Это не хорошо и не плохо, это просто реальность: то, что мы сейчас называем деньгами, и то, что этим словом называли наши предки всего сто лет назад, - совершенно разные сущности.
Концепция современных денег, основанных на доверии (кредитных денег), имеет свои положительные стороны: она позволяет резко ускорить экономический рост на коротких и средних отрезках времени. Но она не позволяет накапливать деньги в виде сокровища, не теряющего свою ценность. Современные деньги не зря называются «ликвидностью» («жидкостью»): они должны непрерывно течь, изменяться, преобразовываться, «работать». Иначе они высыхают и исчезают. При этом не существует инвестиционных инструментов, позволяющих в течение десятков лет гарантированно увеличивать объём этой ликвидности хотя бы со скоростью инфляции. Но это отдельный интересный вопрос, для нас же сейчас важно, что накопление и инвестирование денег - это тоже плохой способ обеспечения старости.
Где же выход?
На бытовом уровне (без изменения основ общественной пенсионной системы) однозначного и единственного решения проблемы обеспечения достойной старости для нашего поколения нет. Мы оказались в некоей концептуальной дыре, межвременье: старые концепции (накопительной или солидарной пенсии, а также семейных ценностей) уже не работают или скоро перестанут работать, а новых концепций нет и не предвидится. Даже если они будут созданы, на их внедрение и реализацию уйдут десятки лет.
Есть только один способ увеличить вероятность того, что через 20-30 лет мы будем жить прилично: в разумных пределах использовать все прочие несовершенные способы.
Обеспечить себя собственным надёжным жильём в политически и экономически стабильном регионе (не панелька в Москве).
Получить знания о современной экономике и инвестициях и часть средств вложить в активно и самостоятельно управляемый среднесрочный инвестиционный портфель.
Вложиться в здоровье - как через постоянную профилактику и лечение возникающих болячек, так и через отказ от вредных привычек и изнуряющей работы (даже если это стоит недополученных денег).
Работать над увеличением своей профессиональной востребованности и получать знания и профессии, которыми можно будет воспользоваться, когда силы станут уже не те.
Если есть желание и возможность, инвестировать в детей.
Легко заметить, что эти принципы очень похожи на принципы инвестирования: не класть все яйца в одну корзину и компенсировать недостатки одних инвестиций достоинствами других. Так есть: вся наша жизнь - это непрерывный процесс принятия решений об инвестировании времени, сил, денег, эмоций, знаний. Мы это делаем, не задумываясь и часто не отдавая себе отчёт в своих действиях, - так же как тратим и вкладываем деньги. И, как и в случае с расходами, наведение порядка в системе наших «жизненных инвестиций» может сильно помочь в достижении целей. Это трудно, но, к сожалению, необходимо. Альтернативы уж слишком неприятны.
Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.
По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа - около 8 тысяч.
По прогнозу Демографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины - в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году - в 63.
Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.
Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы - инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.
Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.
Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.
- 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
- 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
- 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
- 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.
Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.
2. Вкладывайте в себя
В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.
Инвестиции в себя, которые окупятся
- Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают Как знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
- Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
- Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.
3. Не храните деньги под матрасом
Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.
Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством . Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.
Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.
Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.
4. Инвестируйте
Самые простые виды инвестиций - это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.
Когда ты молод душой и телом, кажется, что пенсия никогда не наступит. Но, как показывает опыт, к большинству она всё-таки приходит. Как обеспечить себе безбедную старость – разбираемся.
Государственная пенсия
В Пенсионном фонде советуют задумываться о пенсии задолго до её наступления - с первого рабочего дня. Здесь обращают внимание на то, что залогом приличной пенсии станут хорошая "белая" зарплата и трудовой стаж. Если вы всю жизнь трудитесь официально, имеете запись в трудовой книжке, значит, работодатель производит за вас отчисления в Пенсионный фонд РФ. И вы имеете законное право на .
В 2017 году средний размер пенсии в России составит 14 тысяч рублей, сообщил глава Пенсионного фонда России (ПФР) Антон Дроздов, пишут Вести-Финанс .
"Исходя из бюджета на 2017-2019 г. предусматривается дальнейший рост пенсий, их индексация по фактически сложившейся за прошлый год инфляции и увеличение в среднем более чем на 1 тыс. руб., то есть уже к 15 тыс. руб.", - отметил Дроздов и добавил, что у некоторых категорий граждан, например у ветеранов и участников войны, пенсия составит более 40 тыс. рублей.
Понимая, что на деньги от государства прожить будет трудно, многие россияне вообще отказываются от выплат в Пенсионный фонд и уходят в тень, при этом не платя ещё и налоги. Такие люди называются самозанятыми и в Калининграде в этом статусе - каждый пятый работающий, сообщил калининградский бизнес-омбудсмен Георгий Дыханов. А это – около 100 тысяч человек, пишет РБК-Калининград .
"Мы выступили с инициативой легализовать этих людей в простой понятной форме – купил патент и больше никуда не ходишь. Легализовал свои отношения с государством, получаешь пенсию, имеешь право на соцподдержку. Аппарат выдвинут законопроект в Госдуму, а там его начали кромсать", - рассказал Дыханов.
То есть пока инициатива с введением патентов для самозанятых граждан не прошла. И сегодня эти люди имеют право лишь на минимальную государственную пенсию, которая больше похожа на прожиточный минимум.
Негосударственный ПФ – выбираем с умом
Хотите достойную пенсию – задумайтесь об этом в молодости. Один из вариантов – вкладывать деньги в (НПФ).
Достаточно открыть там личный счёт и регулярно вносить на него деньги. Фонд будет инвестировать ваши накопления в ценные бумаги, облигации и другие финансовые инструменты с невысоким уровнем риска, чтобы обеспечить стабильный доход. А когда придёт время вашего выхода на пенсию, накопленную сумму вам выдадут частями или всю сразу. Это называется дополнительным негосударственным пенсионным обеспечением.
По линии обязательного пенсионного страхования в самом начале пенсионной реформы, в 2002 году, считалось, что доверить накопления НПФ намного выгоднее, чем оставлять деньги у государства – потому что НПФ имели гораздо больше возможностей для инвестирования, чем ПФР. Сейчас же их возможности сравнялись. Если НПФ лишается лицензии, то средства по законодательству должны быть переданы в ПФР, кроме того НПФ входят в систему гарантирования. А выплаты правопреемникам осуществляют в равной мере как НПФ так и ПФР.
Есть в системе НПФ свои риски – фонд может лишиться лицензии, тогда как Пенсионному фонду Российской Федерации это не грозит. Но есть в НПФ и свои плюсы: накопления, хоть юридически и являются собственностью негосударственного пенсионного фонда, но де-факто это личные средства гражданина. И их он получит при выходе на пенсию. Также накопленные средства могут быть выплачены правопреемникам, а не будут переданы государству в случае смерти застрахованного лица до назначения ему накопительной пенсии или смерти пенсионера, которому при жизни была назначена срочная пенсионная выплата. Поэтому, выбирая куда вложить средства, тщательно взвешивайте все за и против.
Личные накопления
Так уж сложилось: россияне не любят копить и предпочитают спонтанные траты, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.
"Очень редко в России финансовой целью является пенсия. Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, - рассказывает Федяев. – Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20-25 лет сами её себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн. рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придется откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже не каждый сможет", - рассказывает эксперт.
Если вы хотите достойно жить на пенсии, начинайте откладывать деньги пока вы молоды. По большому счёту, это единственный выход не сильно менять свой уровень жизни на пенсии, отмечает Федяев. Пусть это станет вашей .
Заведите полезную привычку и откладывайте хотя бы 2-3% от своего дохода. Если вы будете делать это систематически и на протяжении долгого времени, то постепенно сформируется приличная сумма.
Накопительное страхование
Ещё один из вариантов – накопительное страхование. По сути это гибрид между банковским вкладом и страхованием жизни и здоровья. Вы в течение долгого времени вносите страховые взносы, а по прошествии этого времени они вам возвращаются с процентами. Все эти годы ваша жизнь ещё и застрахована.
По словам экспертов, такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада.
30% регулярных отчислений следует направить на накопительное страхование жизни, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков, слова которого приводит "Village" .
Кроме небольшой гарантированной доходности (порядка 3%) ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте - в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.
Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала - самодисциплина. Если вы передумаете вносить взносы, то можете потерять часть денег. По условиям, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.
Пассивный доход
Если у вас есть недвижимость, которую можно сдавать, это прекрасный источник поступления средств. На пенсии лишним он точно не будет. Инвестируйте в ценные бумаги, подумайте о банковских депозитах.
Важно понимать: получение пассивного вида дохода без вложений - денег, времени, сил - невозможно. Но это действительно того стоит. Пассивный доход обеспечит вам стабильное будущее. Поэтому повышайте уровень финансовой грамотности и ищите варианты получения дохода.
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте